生物医药行业——商业医疗险报告一

我国卫生费用持续增长，2023年达9.06万亿元，增速高于GDP增速，老龄化加剧将进一步推高卫生费用。从筹资端看，2022年政府、社会、个人卫生支出占比分别为28%、45%、27%。《“健康中国2030”规划纲要》要求2030年个人支出占比降至25%，政府支出占比预计稳定，社会卫生支出需成为核心增长动力。

社会筹资中，医保占比62.9%，但2024年医保支出增速（5.51%）超收入增速（4.20%），累计结余负增长，且参保率已达95%，收入提升空间有限，长期承压。商业健康险成重要补充，2024年保费达9774亿元，其中医疗险为赔付主力，2023年保费占比48%，2022年赔付率68.79%，赔付额约2500亿元，直接赋能医疗行业，是研究重点。

医疗险核心品种中，惠民保由政府指导、险企运作，低门槛、低保费（平均108元）、高保额（多200-300万元）、高赔付率（超70%），2022年参保超1.78亿人，但2023年参保率均值仅18.9%，面临险企利润与投保人体验平衡难题；百万医疗险保额百万级，核保严、保障广，2016-2025年保费规模预计从10亿增至2010亿元，但存在不保证续保、带病体保障缺位等问题，增速趋稳且渗透率低。

政策持续推进商业医疗险发展，2009年起多部门出台政策，2025年医保目录调整首次新增商业健康险创新药目录，纳入高临床价值创新药，利好行业。同时推动医保与商保数据共享，建设“医保+商保”一站式结算。

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发布于：广东省